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作為上班族，每個(gè)月我們都要繳納“五險(xiǎn)一金”。如果說(shuō)五險(xiǎn)“保人”，那么“一金”就是保房。住房公積金設(shè)立的目的是讓在職職工存一筆“買(mǎi)房”的錢(qián)。
工作幾年，買(mǎi)房的時(shí)候，選擇住房公積金貸款（利率為3.25%），可以享受到低于銀行商業(yè)貸款（利率為4.90%）的優(yōu)惠。
可能有人說(shuō)，這點(diǎn)”利差“，著實(shí)占不到什么便宜！
小編認(rèn)為，有這種想法的人，有點(diǎn)小看公積金貸款給予“利差”上的福利了。
“利差1”=銀行商業(yè)貸款利率-住房公積金貸款利率=4.9%-3.25%=1.65%
小編舉例一
1、買(mǎi)房貸款100萬(wàn)，選擇住房公積金貸款（20年等額本息），支付的利息總額為36.12萬(wàn)。
2、買(mǎi)房貸款100萬(wàn)，選擇銀行商業(yè)貸款（20年等額本息），支付的利息總額為57.06萬(wàn)。
在復(fù)利和時(shí)間的共同作用下，1.65%的“小利差”造就了20.94萬(wàn)的利息總額差距。
57.06萬(wàn)-36.12萬(wàn)=20.94萬(wàn)
是不是看到公積金貸款的好處后，想買(mǎi)房貸款的時(shí)候多貸點(diǎn)錢(qián)呀！
小編認(rèn)為，有這樣想法的人應(yīng)該不少。為此，各個(gè)地方都設(shè)定了多種公積金貸款的限制性條件。譬如，每個(gè)地方都設(shè)定了公積金貸款的上限。
小編舉例二
1、上海市規(guī)定：個(gè)人公積金貸款最高限額為60萬(wàn)，夫妻為120萬(wàn)。
2、廈門(mén)市規(guī)定：個(gè)人公積金貸款最高限額為50萬(wàn)，夫妻為100萬(wàn)。
現(xiàn)在，大家可能會(huì)和小編說(shuō)：“小編，我們知道公積金貸款的好處，無(wú)須你多言。”
嗯，大家若這么說(shuō)，沒(méi)有錯(cuò)。因?yàn)椋�每月從工資里扣掉5%-12%存到住房公積金賬戶(hù)就是為了以后買(mǎi)房。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，繳納公積金算是一種強(qiáng)制存款。買(mǎi)房后，我們每年都可以提取一部分“錢(qián)”出來(lái)。
可是，小編現(xiàn)在要問(wèn)問(wèn)，你覺(jué)得“上班5年后，申請(qǐng)住房公積金貸款買(mǎi)房”和“上班10年后，申請(qǐng)住房公積金貸款買(mǎi)房”有什么區(qū)別？
是不感覺(jué)怪怪的，好像除了時(shí)間上，一個(gè)是5年，另一個(gè)是10年，其中也沒(méi)什么差別。
小編舉例三
1、職工住房公積金賬戶(hù)存款利率按照一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行（年利率為1.50%）。
2、住房公積金貸款利率為3.25%。
大家可以發(fā)現(xiàn)，住房公積金的存款和貸款間存在利差。
“利差2”=公積金貸款利率-公積金存款利率=3.25%-1.50%=1.75%
實(shí)質(zhì)上，這相當(dāng)于沒(méi)有買(mǎi)房的上班族“湊份子錢(qián)”給買(mǎi)房的上班族“發(fā)了貸款”。這有點(diǎn)類(lèi)似銀行，一部分人存錢(qián)到銀行，另一部分人從銀行貸款。
只不過(guò)，沒(méi)有買(mǎi)房的上班族拿到的存款收益僅有1.50%/年。要知道，現(xiàn)在余額寶的7日年化收益率已為4.04%/年。與此同時(shí)，買(mǎi)房的上班族卻享受著3.25%/年的住房公積金貸款利率，拿著遠(yuǎn)低于市場(chǎng)水平的優(yōu)惠利率買(mǎi)房。
當(dāng)然咯，交錢(qián)的時(shí)候虧點(diǎn)，買(mǎi)房的時(shí)候賺回來(lái)，我們還是能夠接受的。這也體現(xiàn)了住房公積金的初衷，大家“湊份子錢(qián)”買(mǎi)房，合作共贏。
實(shí)際情況卻與理想狀況不同，各個(gè)人交錢(qián)的額度和時(shí)間，貸款的額度和時(shí)間都有巨大的差異。出現(xiàn)“優(yōu)惠利率”分配不均的情況也是常有的事。
接下來(lái)，我們看一看，究竟是哪些人虧了些，哪些人賺了些。
高收入群體的住房公積金的繳存和貸款比例相差無(wú)幾，不賺不賠。中等收入群體繳存44.12%，貸款57.43%，差額為-13.31%。低收入群體繳存49.81%，貸款36.61%，差額為+13.20%。
就此，我們基本可以推斷出，低收入群體繳存49.81%，卻拿出其中的13.20%“湊份子錢(qián)”給中等收入群體買(mǎi)房。
這相當(dāng)于低收入群體給中產(chǎn)階級(jí)發(fā)放了利率優(yōu)惠的住房貸款。
為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？
原因并不復(fù)雜。低收入群體可能工作了很多年，繳存了很長(zhǎng)時(shí)間的住房公積金，卻連支付買(mǎi)房的首付款都比較困難，低收入群體的錢(qián)長(zhǎng)期趴在賬上不用。與之對(duì)比，中產(chǎn)階級(jí)工作幾年后，對(duì)買(mǎi)房的事就比較上心了。家里湊點(diǎn)，外頭借點(diǎn)，也就咬咬牙把買(mǎi)房的首付款扛下來(lái)了。
下面一組數(shù)字更辛酸！
那些申請(qǐng)住房公積金貸款的人，
上班族難懂五險(xiǎn)一金交的越多是否越吃虧
58.30%買(mǎi)了90平方到140平方的房子，31.68%買(mǎi)了90平方以下的房子。
低收入群體在一定程度上，還多支持了那些買(mǎi)了“大一點(diǎn)”房子的人。
為此，小編建議那些公積金長(zhǎng)期趴在賬上的上班族，可以將部分公積金提現(xiàn)。
上班族難懂五險(xiǎn)一金交的越多是否越吃虧
數(shù)據(jù)顯示，住房消費(fèi)類(lèi)提現(xiàn)為83.03%，非住房消費(fèi)類(lèi)提現(xiàn)為16.97%。這就啟示我們，不僅買(mǎi)房、租房、維修住宅可以用住房公積金，其他事項(xiàng)也可以提取。譬如，我們離開(kāi)了工作多年的公司和城市，我們就應(yīng)該提走自己的住房公積金。
要不然，不買(mǎi)房的你，工作多年后才發(fā)現(xiàn)每月工資里扣繳的公積金成了別人的福利！

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